但馬銀行カードローンスピードポケットプラス

但馬銀行カードローンスピードポケットプラスの特徴

『スピードポケットプラス』は、Web完結に対応しておらず、インターンネット、電話、FAXで仮審査申し込みが行い、FAX、郵送、銀行窓口で正式な契約手続きを行うこととなります。借り入れを急いでいる方には、FAXでの契約手続きがおすすめです。

さて、気になるのは大手銀行カードローンとの金利や最高限度額、そして利用限度額のプランや返済額です。金利は2.9~14.5%となっており、最高限度額も800万円と大手銀行カードローンよりと遜色がありません。

ただし、『銀行口座なし』タイプを選ぶと最高利用限度額が300万円となってしまいます。実際に借り入れする上で、14.5%が適用されたとしても、大手消費者金融では最高年利17.8~18.0%よりも、断然お得になります。

利用限度額と金利は、審査結果により10万円単位で決められるため、申し込み時点で目的に合わせた金額を希望することが可能であり、利用限度額と金利がコースで固定されるカードローンよりも柔軟性があります。

そのため、過度な利用限度額を設定することもないため、借り過ぎ防止になります。また、毎月の返済額ですが、『銀行口座振替タイプ』と『ATM返済タイプ(銀行口座無し)』で分かれています。

『銀行口座振替タイプ』の場合、50万円以下1万円、50万円超100万円以下2万円、100万円超200万円以下3万円、それ以降は100万円増加毎に1万円追加され、700万円超えの返済額は9万円となります。

一方、『ATM返済タイプ(銀行口座無し)』の場合は、50万円以下1万円、50万円超100万円以下2万円、100万円超200万円以下3万円、200万円超えの場合は4万5千円となります。

『スピードポケットプラス』借入残高が減ると毎月の返済額がどんどん減るという特徴がりますが、比較的にまとまった金額を返済するため、返済期間を短くすることが可能です。

銀行カードローンの一部では、10万円毎に数千円単位で返済額がスライドするものが多くありますが、『スピードポケットプラス』の場合はある程度まとまった金額となるため、返済期間が長期化し難いという特徴があります。

そのため、計画性を持った借り入れであれば、無理なく返済を行うことが可能です。

審査はどこがやる?保証会社は?

「スピードポケットプラス」ですが、仮審査の受付は同銀行で行っています。しかし、実際の審査はおよび在籍確認までは保証会社である『SMBCコンシューマーファイナンス』に委託されています。

この点は、インターネットから仮審査申し込みを行うと複数の保証会社名が挙げられているものの、商品説明には『SMBCコンシューマーファイナンス(株)が保証します』と記載があり、実質的には1社のみの保証審査であることが分かります。

仮審査は、SMBCコンシューマーファイナンス側でスコアリング審査、個人信用情報の照会、勤務先への在籍確認を行うことになります。

この際、横浜銀行は保証会社が照会できない個人信用情報すなわち全国銀行個人信用情報センターの情報を確認し、審査情報に反映させています。

銀行カードローンの審査において、一番の鬼門は保証会社の審査であり、銀行が仮審査を行った後、保証会社の審査を受けるのは効率が悪くなります。そもそも、銀行が審査を行い、保証会社が保証不可と判断した場合は、銀行の作業にロスが生じます。

これは消費者にとってもメリットがあり、最終関門である保証会社の審査を先に受けることで審査時間が短縮されるということです。

ですが、昨年12月から2017年2月の金融庁の調査により、銀行側の審査管理において指摘があり、この方法自体が審査の丸投げと指摘されています。

その背景は、貸金業法の改正により減少傾向にある自己破産や民事再生の件数において、銀行カードローンだけで債務整理に至るケースが露呈しているためです。今後は、少なくとも改善対策が行われ、銀行側のチェックも厳しくなる可能性があります。

借り入れまでの流れ

  1. インターネットから申し込み
  2. 仮審査結果の連絡(メールor電話)
  3. 来店、FAXまたは郵送で正式な申込手続き(契約時に振り込みでの融資にも対応)
  4. 契約に必要な書類
    ・印鑑・本人確認資料・所得証明書(融資限度額が300万円超える場合)

  5. ローンカードの到着(郵送)
  6. 利用開始

「スピードポケットプラス」は、銀行口座がある場合はWeb完結に対応しており、銀行口座が無い場合はインターネット仮審査申し込みか可能な他、FAX、電話でも仮審査を申し込むことが可能です。

審査の自体はどれも保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンスが審査を行い、保証可能と判断されれば、但馬銀行から審査結果の回答があります。

仮審査の中身については、申込内容からのスコアリング審査、個人信用情報の照会を行い、保証可否の判断を行っています。特にスコアリング審査は消費者金融業でのノウハウを蓄積して構築したシステムを利用し、客観的に判断が行われます。

個人信用情報の照会では他社借り入れの件数、借入総額、金融事故情報の有無をチェックしています。

金融事故情報としては、他社借り入れにおいて返済遅延や長期滞納が無いか、保証会社による代位弁済が行われていないか、自己破産や民事再生により異動情報が無いかをチェックしています。

これらの審査が完了した後は、Web完結の場合はここで終了となりますが、銀行口座がない場合、FAX、郵送、銀行窓口での契約手続きになります。

本審査では、仮審査時の申込内容と正式な契約書に記載した内容に相違が無いか、身分証明書類から本人確認を行い、反社会的勢力との関係が無いか、金融取引の締結が可能かを確認します。

即日融資に対応してる?

「スピードポケットプラス」は、インターネットからのWeb完結に対応していないものの、銀行口座への振り込み融資も対応しており、申し込み当日の即日融資を受けられる可能性はあります。

ただし、即日融資を受けるためには条件があり、但馬銀行に口座を開設していること、仮審査の結果回答を即日かつ午前中までに受け取ること、契約手続きをFAXで行うこととなります。

ただし、審査回答が午前中までに受けられるかどうかは、審査対応の状況に影響されてしまうため、一番不確定な要素となり、可能な限り朝早い時間に申し込んでおくという方法しかありません。

FAXでの手続きや14時までに手続きを完了させるということが必要であり、契約手続きがスムーズに進むことが重要なことから、運的な要素が多くなってしまいます。そのため、即日融資は受けられることはありますが、可能性は低いと予め考えておくのがおすすめです。

即日融資が受けられ無くても、翌日に振り込み融資を受けられる可能性があるため、2~3日以内の融資で問題無い方にはおすすめです。また、但馬銀行に口座を持っていなくて、即日融資以外であれば対応が行われているため、余裕のある方にはおすすめと言えます。

結果、即日融資を受けるのであれば、消費者金融で契約して借り入れする方が短時間で済み、ローンカードの受け取りも無人契約機の対応時間が長いため、確実性は高まります。

金利や利用限度額面でのメリットが高い「スピードポケットプラス」ですが、即日融資を受けるのではなく、消費者金融の借り換えで利用した方が時間的にも現実的になります。

使いやすさは?

『スピードポケットプラス』ですが、使い勝手は大手銀行カードローンに比べても大きな差はありません。

借り入れは、但馬銀行のATM以外、提携金融機関ATM、コンビニATM(セブン銀行、イーネット、ローソン)、イオン銀行ATMやゆうちょ銀行ATMで対応しており、大手銀行カードローンと比較し、引き出し可能な場所に遜色はありません。

また、コンビニATMであれば基本的に24時間利用できるため、深夜や早朝での借り入れができできるものの、手数料が掛かってしまいます。

また、それ以外のATMの場合、利用手数料が108円または216円掛かり、大手銀行カードローンに比べるとお得感が得られません。

利用面で見れば『スピードポケットプラス』は、事業性資金以外であれば自由に利用できるため、おまとめローンや借り換えローンとしても利用可能であり、貸金業者からの借り入れだけでなく、クレジットカードのショッピング枠もおまとめ・借り換えの対象になります。

特にクレジットカードのショッピング枠でリボルビング払いをしている場合、『スピードポケットプラス』で一括で支払いすることで、利息が削減されるため総支払額も圧縮できます。

また、大手銀行カードローンの場合は自動融資サービスが行われており、銀行口座の預金残高が不足し、公共料金・クレジットカードの支払・携帯料金の支払での引落不能ということが回避できますが、『スピードポケットプラス』にはこのようなサービスがありません。

トータル的にローン商品としては大手銀行カードローンと大差がなく手数料がかかる提携ATMに注意すれば、実際には便利に利用することができます。

さらに、『スピードポケットプラス』は大手銀行カードローンと同様に自動融資機能があり、公共料金の自動支払いやクレジットカードの決済時、銀行の口座残高が不足する場合、不足分を自動で融資してくれます。

この機能によりクレジットカードの決済不能や携帯料金の引き落とし不能が回避され、個人信用情報に事故履歴が残ることが回避でき、現金の手持ちはあるのに銀行ATMが取引時間外で振り込みできないということを気にすることが無くなります。

現在では、銀行口座を引落・支払口座と預金口座に分けている方も多く、非常に便利なサービスと言えます。トータル的にローン商品としては大手銀行カードローンと大差がなく、提携ATMを利用すると手数料がかかることだけであり、実際には便利に利用することができます。

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